根据中央政府对房产监管思路的最新定位，“将有消费能力的商品房市场与低收入居民住房保障分开管理，加快建立健全以廉租住房制度为重点，多渠道解决城市低收入家庭住房困难的政策体系”。为他们个人自缴住房公积金提供一定补贴可以作为解决城市低收入家庭住房困难的政策体系的一个有益尝试。为困难家庭提供适当缴存补贴将促进了住房公积金制度在中低收入人群中的覆盖，使其能够全面纳入政府的住房保障体系，而且一旦他们有了一定经济能力，住房公积金贷款可以减轻他们的负担，圆他们的住房梦想。

２．将住房公积金的增值收益为自缴住房公积金中的困难家庭提供优惠利率存款、贴息贷款

目前，住房公积金的增值收益主要是为政府廉租房提供资金。其实住房公积金作为不以营利为目的独立机构，其增值收益应“取之于民，用之于民”。为自缴住房公积金中的困难家庭提供优惠利率存款、贴息贷款可以更好凸现住房公积金的公益性。

３．适当放宽个人自缴住房公积金提取条件

个人自缴住房公积金满一定年限且无公积金贷款的可以提取部分公积金用于支付房租、物业管理费等住房消费支出。

（二）加强自缴住房公积金贷款管理

对于个人自缴住房公积金中享受住房公积金贷款的客户，为体现权利与义务相一致的原则，必须对其公积金贷款加强约束。

１．贷前约束

（１）个人自缴住房公积金连续正常缴存满一年方可享受住房公积金贷款。

（２）住房公积金缴存只可以预交，不可以欠缴，一旦发生欠缴，其连续缴存时间重新计算。

（３）重新评估贷款与住房公积金月缴存额、缴存余额之间的度量关系。

个人自缴住房公积金由于没有单位可以证实其合法收入水平，其住房公积金缴存将成为考量其收入水平的重要依据，为防止少数自缴客户的投机行为，规避贷款风险，建议适当提高住房公积金月缴存额、缴存余额与贷款额度之间的比例倍数。

２．贷后约束

（１）在贷款合同中添加相关约束条款，注明贷款后必须正常缴存公积金，否则将视其违约。

（２）个人自缴住房公积金情况纳入人民银行征信系统。

住房公积金是广大缴存互助购房的平台，对于已经享受住房公积金贷款的客户理应履行继续正常缴存的义务，因此，贷款后如果不正常缴存将对其信用产生影响。

（３）住房公积金支取还贷的首要条件设定为贷款后仍然正常缴存的客户。

四、个人自缴住房公积金的风险防范

由于个人自缴住房公积金不依托于单位，如果不对其个人账户进行甄别并加强管理，就存在不法之徒骗贷或冒领住房公积金的可能。为规避风险，建议采用以下安全措施：

（一）通过第二代身份证加强对个人自缴住房公积金账户信息的认证。当前，第二代身份证正在全国范围内普及并将逐步取代第一代身份证。第二代身份证具有很高安全防伪性，因此采用公安部指定的二代身份证阅读器可以有效鉴别真假，并可以将其个人信息存入数据库，在客户提取、转移、贷款时再次读入其身份证信息，核对其一致性。

（二）为个人自缴住房公积金客户开通住房公积金与银行联名卡，在客户提取或贷款时直接将钱划至卡上，利用银行管理规避风险。

（三）对个人自缴住房公积金账户设置个人身份验证码，在客户提取、转移、贷款时录入验证码确认身份。

总之，随着个人自缴住房公积金的开展，将个人自缴住房公积金的各项政策规划好、落实好已经成为各级住房公积金管理部门的重要课题，我们必须及时改变管理理念，完善管理方法，增强服务意识，切实维护他们的权益，为构建和谐社会贡献一份力量。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　                     （傅华）